建筑工程合同通常要求承包商为业主、总承包商及其他上游方提供特定的保险保障。这些义务往往不限于主责任险，而是贯穿整个责任险方案，包括伞式责任险和超额责任险。

随着建筑项目规模扩大，灾难性索赔日益触及超额层，保单措辞的细微差异也可能引发未投保风险、合同合规问题以及显著的资产负债表风险。

经纪人绝不应假设标注为“follow form”的超额保单会自动满足上述合同要求。承包商与经纪人同样需要明白，每一份超额保单都是独立的保险合同，拥有自身的条款、条件、除外责任和限制。当这些规定与底层保单不一致时，超额保单的规定优先适用。

这些差异还可能在整个责任险塔中层层传递，因为每一份后续的“follow form”保单都可能采纳其下一层保单的限制。

因此，承包商应核实其经纪人是否审阅了每一份伞式和超额保单，以确认合同风险转移条款在整个责任险方案中保持完整，而非想当然地认为主保单的保护会自动贯穿整个责任险塔。

以下是超额保单中最常见的几类条款，以及为何在投保前应仔细审阅它们。

1. 额外被保险人身份

大多数“follow form”超额保单认可符合底层保单条件的额外被保险人。但经纪人仍应确认超额保单未缩小该保障范围、未增设额外资格要求，或未要求通过批单列明才能承认额外被保险人身份。

2. 其他保险条款与优先及非分摊保障

仅凭“额外被保险人”身份往往无法满足建筑工程合同的要求。一个常见的缺口出现在超额保单的“其他保险”条款中，该条款可能规定：本保单的超额保障适用于任何其他可获赔的保险，除非该保险是专门设计为在本保单之上适用的。若缺乏在书面合同要求时保留优先及非分摊保障的措辞，超额保险公司可能主张其保障相对于额外被保险人自身的保险而言是超额的。

您的经纪人应确认每一超额层要么明确提供优先及非分摊保障，要么遵循底层保单中授予所需合同保护的优先及非分摊条款。

3. 代位求偿权放弃

建筑工程合同通常要求放弃代位求偿权。某些超额保险公司保留向责任第三方追偿的权利，而不认可底层保单中已包含的合同性放弃条款。若合同有要求，您的经纪人应确认超额保单要么遵循底层保单的放弃条款，要么通过专门批单提供该放弃。

4. 抗辩义务

建筑工程合同常要求抗辩义务与主保单保持一致。虽然许多超额保单在底层限额用尽后承担底层保险公司的抗辩义务，但其他保单仅保留抗辩的权利——而非义务——或仅在有限情况下提供抗辩。经纪人应核实抗辩义务在整个责任险塔中保持一致。

5. 提前取消通知

许多建筑工程合同要求向业主或其他上游方提供保单取消的提前通知，但大多数超额保单不会自动延伸这些通知条款。若整个责任险方案都需要通知，超额保单应相应批注。

对于项目众多的承包商，空白式通知条款通常更可取，因为它免去了逐一列明每位业主的麻烦。然而，一些保险公司仅向通过批单特别列明的实体提供通知。

6. 每项目总累计限额

不应假设每项目总累计限额会自动带入超额方案。尽管底层一般责任险可能将累计限额分别适用于每个项目，但“follow form”超额保单往往不这样做。您的经纪人应审阅每份超额保单的表格和批单清单以及限额部分，以确定累计限额的适用方式。当建筑工程合同要求每项目累计限额时，超额保单应明确说明累计限额的适用方式与底层保险相同。

审阅还应确认超额保单未不利地限制每项目累计限额的数量或跨多个项目可用的总累计限额，因为这些限制可能显著减少可用保障并引发合同合规问题。

7. 保障限制与除外责任

建筑工程合同通常要求承包商维持的 liability 保险不得包含实质性限制合同所涉作业保障的除外责任或其他条款。常见的被禁止除外责任包括：

  • XCU（爆炸、倒塌及地下设施）
  • 住宅建设
  • 产品-完工操作
  • EIFS 或外墙覆层
  • 项目特定除外责任
  • 住宅高层建筑

由于许多超额保险公司签发专有的手写保单，您的经纪人应同时审阅表格和批单清单以及保单措辞，以确认被禁止的限制未被引入超额方案。

结论

归根结底，“follow form”一词绝不应被视为仔细保单审阅的替代品。承包商若已核实其超额责任险方案与底层保单的合同要求保持一致，则更有能力避免未投保责任、违约指控以及不必要的资产负债表风险。

关于作者

Nathan Baumgartner，CRIS，CPCU，是American Global的助理副总裁，在主责任险和超额责任险领域拥有深厚专业知识。Nate 拥有近 25 年建筑保险经验，利用其广博知识支持服务团队识别和推荐保障条款、主导新业务和续保账户策略、与保险公司谈判，并向客户和潜在客户呈现方案。